網路銀行大部分是在個人電腦端存一個網路銀行憑證.
在作網路銀行交易時, 經過此憑證可以作加密連結, 並且確認身分.

可惜的是由於存在於電腦硬碟/隨身碟上, 而且可以複製到別台主機, 因此只要知道你的密碼並且複製了此憑證, 駭客就可以在任何地方把你的帳號轉光光.


跟晶片卡不同, 晶片卡無法直接使用軟體複製內容, 也必須在卡片插著時才能做交易, 當然也需要輸入密碼.


目前如果說 "網路銀行" 被人用木馬/釣魚網站破解轉帳.... 那的確可行性比 "網路 ATM 晶片卡" 來的高.
(網路 ATM 晶片卡如果你一直插著不抽, 然後密碼又被木馬偷走了, 當然還是可能被遙控盜領一空)


當然上面的假設是 "銀行沒有被實際入侵" 主要是個人電腦遭入侵/遙控.